Betering #7 - Een simpel geldplan voor je toekomst

Hallo vrienden 👋

Welkom bij BETERING. Deze week over mijn geldplan en beleggingsstrategie. Hoe houd ik het zo simpel mogelijk? En verder: een bespaartip en een lezersvraag over energiekosten.

Inmiddels zijn we hier met 330 abonnees. Ongelooflijk en bedankt, allemaal. Mail me met al je vragen en tips!

Ander nieuws. Vanaf deze week is BETERING gesponsord. Waarom? Ik wil deze nieuwsbrief heel graag voor iedereen 100% gratis kunnen houden. Gelukkig heb ik een zeer geschikte Vriend van de Nieuwsbrief gevonden, een die ik altijd al aanraadde. Mijn redactionele onafhankelijkheid is natuurlijk onveranderd.

━━━━━━

Deze nieuwsbrief wordt gesponsord door Brand New Day, een Nederlandse neobank voor verstandig sparen, beleggen en pensioenen. Brand New Day is een uitstekende plek om voorzichtig te beginnen met automatisch indexbeleggen. Dat kan normaal of exclusief voor je pensioen, met een belastingvoordeel. Ze hebben nu ook nog de kosten verlaagd. 

━━━━━━

Geld behouden, dat is het lastige.

Simpelweg sparen is niet meer genoeg. Door de hoge inflatie en de lage spaarrente word je geld op een spaarrekening steeds minder waard.

We zullen met een ander, beter doordacht geldplan moeten komen om een beetje vermogen op te bouwen. En daarmee te werken aan een betere gemoedsrust.

Dit is mijn geldplan.

Het is een simpel plan. Het past op een bierviltje. En dat is ook de bedoeling.

Want dit is het rare en verraderlijke aan de financiële wereld:

Simpel is het beste voor jou en mij. Maar simpel is meestal niet erg winstgevend voor de financiële instellingen.

Die hebben er juist baat bij om hun producten zo ingewikkeld mogelijk te maken. Dat maakt klanten afhankelijker en levert hén de meeste winst op.

Wie begrijpt bijvoorbeeld echt alle ins en outs van hypotheken? Dat is dus een van de meest winstgevende producten van een bank.

Wie zich voor het eerst in de financiële wereld begeeft, wordt dus al gauw overstelpt met alle mogelijkheden, producten, strategieën en constructies. De een zogenaamd nog winstgevender dan de ander.

Maar achter grote winsten zitten grote risico’s voor jou en mij.

Mijn plan neemt kleinere risico’s en levert dus ook kleinere winsten op. Op de korte termijn. Op de langere termijn is het een ander verhaal.

Het koste mij een paar jaar en een aantal foute beslissingen (daarover heb ik het later nog wel eens) om daar achter te komen.

Ik heb dit plan overigens niet helemaal zelf bedacht. Inspiratie komt onder andere van:

⚡ JL Collins. Hij schreef The Simple Path to Wealth en heeft ook een zeer leesbaar blog.

⚡ Het Nederlandse Financieel Onafhankelijk Blog. Met gedetailleerde berekeningen.

⚡ Het Amerikaanse blog Budgets are Sexy. Met geinige geldberichten.

⚡ Blondjes Beleggen Beter van Janneke Willemse. Ook een blog.

Zoals ik geïnspireerd raakte door mijn voorbeelden, zo hoop ik anderen te inspireren. Mijn geldplan is een voorbeeld van hoe het ook kan.

Kán, dus niet moet.

Dit geldplan is vooral van toepassing op mijn situatie: 40, getrouwd, 2 kinderen, freelancer, koophuis met overwaarde en nog wat eigenaardigheden.

Dit plan is bedoeld als inspiratie.

Daar gaat ie.

Je kan je geld investeren en hopen op 10% rendement. Maar als je ondertussen consumptieve schulden hebt, met gemiddelde kosten van 12% tot 14% rente, dan maak je nog altijd verlies.

Niks levert je zoveel geld op als het afbetalen van duren schulden. Zoals daar zijn:

Dan blijven over de studieschuld en hypotheek. Dit zijn geen consumptieve schulden en ze hebben ook een lager rentepercentage.

De huidige studieschuldrente is zelfs 0%. Dus deze lening kost momenteel niks.

Dankzij de hypotheekrenteaftrek is ook de rente die je uiteindelijk over een hypotheek betaalt tegenwoordig erg laag.

Ik los ze niet extra af.

Er zijn overigens ook redenen te bedenken om dat wel te doen:

·      Je gemoedsrust is een belangrijke.

·      Zonder studieschuld kan je een hogere hypotheek afsluiten.

Vervolgens zet ik geld opzij voor een noodfonds. Een financiële buffer voor onverwachte uitgaven. Denk: auto, verbouwing, vakantie.

Als ZZP’er denk je ook aan: 6 maanden zonder inkomen.

Een noodfonds bestaat volgens experts uit drie tot zes maanden aan uitgaven.

Ben je gemiddeld € 1.500 per maand kwijt aan vaste lasten, boodschappen en andere uitgaven? Dan is een noodfonds van € 4.500 tot € 9.000 het minimum.

Spaar dat bedrag bij elkaar op een ouderwetse spaarrekening.

Stel een maandelijkse overschrijving in.

Ik ben freelancer. Mijn noodfonds bevat ongeveer € 15.000. Dat is ruim, maar het zorgt ervoor dat ik ’s nachts niet wakker lig.

Nu wordt het interessant. Beleggen is tegenwoordig een van de beste manieren om je geld niet in waarde te laten dalen.

Het kan op vele manieren, de een riskanter dan de andere.

Enkele jaren geleden belegde ik nog in losse aandelen. Ik kocht aandelen van onder andere Ahold, Unilever, Coca-Cola, Microsoft, Amazon, Tesla en Airbnb.

Inmiddels ben ik daarmee gestopt. Ik heb ze nog wel, maar nieuw geld beleg ik nu uitsluitend in indexfondsen.

Dat zijn mandjes met fracties van aandelen – soms met wel duizenden verschillende – van over de hele wereld. De voordelen:

✔️ Je spreidt je risico over verschillende bedrijven, landen, valuta en sectoren.

✔️ Indexfondsen zijn zelfreinigend. De slechte bedrijven verdwijnen er vanzelf uit, de goede stijgen tot oneindige hoogtes.

Ik investeer maandelijks een vast bedrag (tegenwoordig € 1000) in indexfondsen.

Ik doe dat bij verschillende beheerders:

DEGIRO: Hier staan ook mijn losse aandelen, die ik langzaam omzet in indexfonds VWRL.

Brand New Day: Met een automatische overschrijving beleg ik in een portefeuille van indexfondsen.

Meesman: Hier beleg ik in de indexfondsen van Northern Trust.

Peaks: Dit is een app die automatisch elke week een paar tientjes belegt in indexfondsen.

Hoewel het verstandig is om ook spreiding aan te brengen in de instellingen waarmee je werkt, is 4 plekken een beetje overdreven.

Ik vind het gewoon leuk om alles uit te proberen. Overzichtelijker is het om er gewoon één te kiezen die bij je past.

Let op: ook indexfondsen kunnen lange tijd achtereen dalen, soms wel jaren. Dus beleg altijd met geld dat je voorlopig kan missen.

Deze stap is optioneel. Ik zou het alleen doen, als je al wat meer weet van de materie.

Ik beleg met een (heel) klein percentage van mijn vermogen in risicovollere zaken als bitcoin en crowdfunding.

Hoewel de rendementen groot kunnen zijn bij deze investeringen, is het ook goed mogelijk dat je een groot deel van je inleg verliest.

Houd daarom als stelregel aan dat je nooit meer dan enkele procenten van je vermogen inlegt in dit soort zaken.

Mijn persoonlijke stelregel is dat ik niet meer dan 1% van mijn vermogen inleg in crypto.

En eveneens niet meer dan 1% in crowdfunding.

Crypto: Ik heb enkele cryptomunten, zoals bitcoin en ethereum, gekocht als belegging voor de lange termijn. Dus met de bedoeling om ze vele jaren aan te houden. Omdat ik denk dat ze in de toekomst meer waard zijn.

Ik koop ze dus niet om er op de korte termijn mee te handelen. Dat is gokken.

Crowdfunding: Dit zijn leningen aan ondernemers of particulieren, waarmee je rente kan verdienen. Er zijn verschillende platforms voor. Ik doe het via Lendahand. Zij lenen mijn geld uit aan ondernemers in opkomende landen. De rendementen zijn hier gemiddeld ‘slechts’ 4%. Dat is minder dan de 10% die je kan verdienen via andere platforms met leningen in westerse landen. Maar de maatschappelijke impact is groter. Dat vind ik ook wat waard.

Houd vast aan je plan, dat is de belangrijkste stap van allemaal. In goede tijden en in mindere.

Blijf elke maand automatisch een vast bedrag sparen en beleggen.

Ook dat is een cruciaal onderdeel: zoveel mogelijk geldstromen automatiseren, zodat je er niet over na hoeft te denken

En ook: word niet zenuwachtig als de beurs een tijdlang daalt. Verkoop niks! Er komt altijd weer een moment dat alles omhoog gaat.

Dat was mijn plan. Natuurlijk zijn er nog genoeg andere opties. Misschien passen deze opties wel beter bij jouw situatie.

🐿️ Extra afbetalen hypotheek: Dit kan je doen voor meer gemoedsrust. Het levert gegarandeerd rendement op in de vorm van een lager maandbedrag. Ik doe het niet omdat onze rente erg laag is, en na verrekening met de hypotheekrente-aftrek is het rendement bijna verwaarloosbaar.

🐿️ Obligatiefondsen: Deze koop je doorgaans niet als je in de opbouwfase van je vermogen zit (zoals ik), maar wel in de uitkeringsfase. Dan heb je meer behoefte aan de zekerheid die obligaties (leningen) kunnen geven. Dit is dus interessant zodra je pensioenleeftijd nadert.

🐿️ Vastgoed en/of verhuur: Hier weet ik te weinig van.

🐿️ Pensioenbeleggen. Als je (een deel van) je geld zeker niet nodig hebt tot je pensioenleeftijd, kan je het via een speciale pensioenrekening beleggen in indexfondsen, maar dan met een aanzienlijk belastingvoordeel. Het geld staat dan dus vast, maar je betaalt minder belasting. Dit doe ik nog niet. Maar dat gaat binnenkort waarschijnlijk veranderen.

🐿️ Passion investing: Voor de liefhebber. Dit is beleggen in kunst, Lego, comics, Pokemonkaarten of whisky. Zo combineer je het leuke met het nuttige.

TL;DR: Een goed geldplan is simpel en vergt uithoudingsvermogen. Als het goed is, word je niet snel, maar langzaam rijker.

ACTIE: Maak je eigen geldplan. Houd het simpel en overzichtelijk. Begin klein, maar begin eraan.

Via een mij toegestuurd artikel uit het Reformatorisch Dagblad over geld besparen, leerde ik de Piraminder kennen.

Deze omgekeerde piramide is bedacht door vormgeefster Sarah Lazarovic en gebruikt in haar boek A Bunch of Pretty Things I Did Not Buy.

Netwerk Bewust Verbruiken heeft de Piraminder laten vertalen.

Zowel Sarah als NBV moedigen aan dat we minder consumeren en eenvoudiger leven. Dat is natuurlijk goed voor de planeet en voor ons.

Maar ook als bespaarmethode kan de Piraminder handig zijn.

De tekening geeft de 5 stappen aan die je doorloopt, voordat je een product aanschaft.

De stappen spreken voor zich. Maar het kan nooit kwaad om jezelf er nog eens bewust van te maken.

Elke week beantwoord ik geldvragen van lezers. Insturen kan als reply op deze mail of via LinkedIn of Twitter.

Deze week een vraag van nieuwe abonnee Gijs.

Energiecontracten zijn lastige materie nu. Voor elke situatie gelden weer andere voor- en nadelen. Wij hebben een variabel contract bij Vattenfall.

Ik denk dat je geluk hebt dat je net zonnepanelen hebt aangeschaft. Terzijde: heb je de BTW over die panelen al teruggevraagd bij de Belastingdienst?

Voor energietarieven vond ik bij een prijsvergelijker een overzicht van de prijzen van alle leveranciers. Daarnaast heeft de website Gaslicht een overzichtelijk artikel met alle opties.

ACTIE. Check je energieprijs, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Dat was het voor deze week. Voor meer inspiratie en goede geldgewoontes, kan je me volgen op LinkedIn.

Volgende week vrijdag een nieuwe BETERING. Dan over passief inkomen. Bestaat het wel? En zo ja, hoe kom je eraan?